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健康險新規引入醫療意外險 監管意在鼓勵創新
2019-11-16 09:27 作者:陳晶晶 來源:中國經營報

本報記者 陳晶晶 北京報道

近日,中國銀保監會下發新修訂的《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。

據了解,《辦法》從完善健康保險的定義和業務分類、長期醫療費率調整、健康險銷售、健康管理控費等多方面進行了創新,并將于2019年12月1日起施行。

健康險是補充社會基本醫療保險的有效手段,是中國發展醫療健康行業的主要方向,近年來,健康險增速遠高于其他險種,是眾多保險公司保費增長的重要發力點。

公開數據顯示,2019 年前三季度,國內健康險保費增速為31%,占人身保險市場的22%。不過,與之相對的是,健康險目前產品單一、同質化嚴重。

接受《中國經營報》記者采訪的多位業內人士表示,《辦法》可以緩解健康險目前面臨的產品單一難題,尤其其中明確的長期醫療險費率可調,將提升保險公司產品靈活度,有利于創新,提升服務品質。

產品單一亟待破局

《辦法》出臺自有其背景。

中國保險行業協會數據顯示,目前經營健康險的公司共有150家,包括7家專業健康險公司、75家人身險及養老險公司和68家財產險公司。

從行業數據看,2014年以來,商業健康保險市場空前活躍,健康險原保費收入連年增長迅猛,年復合增長率達到40.4%,而同期壽險和財險原保費收入年均增速不足40%和10%。

截至2019年9月,在中國保險行業協會人身產品信息庫中可以查找到的人身險公司登記備案的在售健康險共4200余款,疾病保險占比約54%,醫療保險占比43%,兩者合計占比超過90%。

可見,雖然險種眾多,但目前國內的健康險產品以疾病保險和醫療保險為主,結構過于單一,缺少個性化、多樣化,各公司產品之間主要是簡單復制,同質化嚴重,責任期限方面也主要以一年期短期險為主。

同時,失能收入損失保險和護理保險供給嚴重不足,在售的27款失能收入損失保險中有11款為附加險,主險僅有16款。

記者對比現在市場上幾款熱銷的百萬醫療險發現,除了投保年齡、續保期限上有些許不同以外,保險額度、免賠額、報銷比例等重要指標,均一模一樣。

某專業健康險公司對記者表示,雖然疾病類保險產品占比過高,但是,從客戶保障和需求而言,疾病保險存在一定的局限性,其一次性給付保險金的特征一方面決定其相對醫療保險而言缺乏保障性,另一方面也導致其保費高昂。

費率可調是最大看點

記者注意到,《辦法》多是圍繞上述行業困局進行創新。

中國銀保監會相關負責人近日公開表示,近年來,中國健康保險發展的內外部環境發生了深刻變化,其發揮的功能和作用也都對健康保險制度建設和市場監管提出了許多新的問題和挑戰。為進一步強化監管,有效滿足人民群眾對健康保障的需求,有必要對原有的健康險管理辦法進行修訂。

此次《辦法》相比原有的規定,在九個方面進行了創新,包括首次將醫療意外險納入健康險范疇;明確長期醫療保險可以進行費率調整等方面。

一家專業健康險公司營業部總經理對記者表示,《辦法》第一次將醫療意外險納入健康險范疇,同時鼓勵保險公司開發醫療保險產品,能推動健康險產品走向多元化。

此外,業內人士更為看重《辦法》第二十條,“保險公司可以在保險產品中約定對長期醫療保險產品進行費率調整,并明確注明費率調整的觸發條件。”

某再保險公司總精算師對記者表示,監管部門明確長期醫療保險費率可調,實際上是鼓勵保險公司多開發長期醫療險,支持健康保險產品結構向長期化方向發展。如果長期險費率不可調,一旦發病率趨勢惡化,保險公司將面臨較大的費率不足風險,既不利于行業健康發展,也沒有足夠動力支撐保險公司開發新的長期險產品。

一些精算師、分析人士也認為,新規第二十條有較大影響,能打破目前市場上一年期、最多續保六年的產品單一現狀,未來會出現很多更長期的保證續保產品,有助于保險公司進行產品創新嘗試。

“長期可調費率保證續保產品形態與國際健康保險接軌,從根本上解決了保險公司先前不敢嘗試開發長期產品的問題,推動了健康險產品向多元化發展,解決短期險扎堆、同質化等問題。維護了廣大消費者的續保權利,提供了靈活的長期健康保障,滿足了人民群眾的醫療健康保障需求。”平安健康險方面表示。

不過,業內人士亦提醒,費率可調整或許會進一步加劇醫療險的費率競爭,少數保險公司可能只顧及短期保費增長,從而忽視業務的可持續性。同時觸發長期醫療險費率調整的具體條件,新規并沒有做出明確規定,期待監管部門做出進一步細化。

此外,某大型保險咨詢公司精算師認為,消費者已經習慣現在的費率,保險公司調費率漲價,消費者不一定能接受。


*除《中國經營報》署名文章外,其他文章為作者獨立觀點,不代表中國經營網立場。

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