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機遇與風險并存 捷信抓住消費金融增長三大法寶
2019-11-16 09:34 作者:劉小懿 來源:中國經營報

文/劉小懿

隨著居民消費觀念的轉變和消費能力、意愿的增強,消費正從量向質、從有形商品向服務層面轉變,居民消費也因互聯網、大數據、云計算和物聯網的發展得到了大大拓展。而消費金融則由于其無抵押、小金額和普惠性等特征,不僅可以覆蓋到傳統金融所不能觸及的潛在消費市場,而且在一定程度上可以滿足不同層次、不同需求的消費者。

國家統計局數據顯示,2018年最終消費支出對經濟增長的貢獻率達到76.2%,消費已成為拉動經濟的“主引擎”。消費的規模增長和結構升級,帶動了消費貸款的發展。截至2018年12月末,全部金融機構人民幣消費貸款余額達到37.79萬億元,增加6.27萬億元;其中,個人短期消費貸款余額8.8萬億元。

PPF集團最高管理委員會委員、捷信集團董事梅愷威先生(Mel Carvill)認為,中國消費金融市場有很大增長空間。金融科技是一把雙刃劍,它的發展,使人們不僅可以更便捷地享受金融服務,而且也降低了銀行等金融機構的成本。但是,它也帶來很多風險。

在機遇與風險并存的當下,如何選擇發展方向、有效控制風險成為消費金融公司普遍關心的話題。

梅愷威在分享捷信在國際化業務開展和運營方面的經驗時談到,發展消費金融應與生產商緊密合作,發展線上線下結合的模式,盡可能多元化融資渠道。

“監管沙盒”防范風險

梅愷威認為,中國消費金融市場有很大增長空間。

數據顯示,美國在20世紀60至70年代經歷了兩個歷程:由投資驅動型轉向消費驅動型經濟以及城市化的進程。梅愷威指出,此進程的發展情況與中國有相似之處。在該時期,美國有50%的耐用品是用消費金融的形式購買,在中國顯然沒有達到此規模。中國的年輕人口群體很大,未來市場前景將非常廣闊。

談及“消費金融的發展趨勢有哪些變化”的話題,梅愷威認為最大的變化趨勢來自金融科技。金融科技讓人們更方便地獲得金融服務,也降低了銀行等金融機構的成本,但是同時金融科技也帶來很多挑戰。

針對如何管控風險的問題,梅愷威認為最重要的是需要在創新和監管之間找到平衡,即如何既保護創新,又保護消費者。這也是全球監管都在面臨的難題。對此,梅愷威提出了“監管沙盒”的理論。“監管沙盒”是以可控的方式,對產品進行試點,在客戶同意可承受風險的條件下進行,看這種產品是否可行。如果結果令人滿意,可以拓展,反之可以叫停。

此外,梅愷威指出,有人看到整個市場貸款余額的總量增加會擔憂,但這不是真正的問題。其認為,不應看消費借貸的絕對值,而要看債務規模和個體收入(或個人凈值)之間的比值,這是從國外借鑒的經驗。一方面政府要在債務總量上進行宏觀控制,另一方面企業應該自覺了解客戶的償付能力,不要發放超過客戶償付能力的貸款,做負責任的企業。

對于中國市場而言,梅愷威建議完善全面的征信數據庫,充分了解個人的償付能力情況。這對消費金融健康發展至關重要。

加強與生產商合作

作為一家國際性的消費金融公司,梅愷威分享了捷信在國際化業務開展和運營方面的經驗。他認為關鍵是要找到合適的合作伙伴、商店、生產商,以及雇傭合適的員工,為他們提供培訓,管理他們的工作,確保他們可以給客戶提供滿意的服務。

速度也是至關重要的一個因素。梅愷威認為,合作伙伴選擇捷信的重要原因之一是由于捷信貸款高效,最快30秒~1分鐘就能運用風控系統得出是否放款的決定,這也是捷信的競爭優勢之一。

此外,梅愷威指出,與生產商合作也越來越重要,消費金融的起源也證明了這一點。當時美國的某企業,生產的冰箱質量很好,但消費者難以負擔,于是該企業開始賒賬銷售,隨后又成立了專門的消費金融公司提供這一服務。所以,要想做好消費金融業務,關鍵是和生產商以及商店建立合作關系。這種合作關系可以有效控制成本,增強競爭力。

隨著互聯網技術和應用的發展,捷信做了大量投資推動線上業務的發展。那些不愿意和銷售打交道的客戶,可以選擇在線上申請貸款,流程簡便。

梅愷威指出,捷信的目標是來到客戶身邊提供服務。我們不會強制客戶必須去線上或線下購買產品,而是根據消費者的需求靈活服務。當然,人們的購物方式一直在變化。五年前,人們會去商店選購商品,商店也會持有庫存,購物后人們可以將貨物提走。現在出現了新的趨勢,人們習慣網上購物。事實上,最佳的方式是線上和線下相結合。換言之,人們去線下實體店體驗商品,然后線上下單。所以,商店不再需要持有庫存,而成為展示商品的場所。

融資方式和渠道對于消費金融公司的發展而言非常重要。

梅愷威指出,捷信的融資目標一是降低融資成本,二是使融資渠道多元化。在一些國家,捷信擁有銀行牌照,可以吸收存款。但是對每個業務運營的國家來說,資金多元化都非常重要。例如,捷信在俄羅斯、捷克、哈薩克斯坦擁有銀行牌照,可以吸收企業和個人存款作為公司的貸款資金來源,同時,捷信也從當地的銀行和資本市場借款。在資產負債表的一端,捷信有股權,也就是股東注入的資金,以及籌集來的資金;在另一端,捷信有發放給客戶的貸款。

在中國,捷信過去幾年一直尋求多元化的資金來源。在過去兩年里,捷信從銀行和資本市場的融資均有所增加。

推動金融教育普及

梅愷威認為,發展普惠金融非常重要,實際上它是幾乎所有國家優先考慮的政策。如果人民能夠享受到普惠金融的服務,個人生活會明顯得到改善,國民整體生活水平也會相應得到提高。

普惠金融的實現途徑有兩個:首先,從個人角度,個人需要有享受金融教育的機會,包括如何控制預算、管理財產。另外,行業方面,公司需要提供簡單可獲得的、物有所值的普惠性產品。

在發展普惠金融的過程中,需加強各部門之間的緊密合作。每個國家都有自己的方式來確保所有人都能夠獲得高質量的、公平的金融服務。其中非常重要的就是合作,包括政府部門、私營部門以及社會部門(非政府組織)之間的密切合作。普惠金融最重要的是對金融體系的信任。

在推行金融教育方面,政府有責任提供指導政策并鼓勵多方參與,像捷信這樣的金融服務提供商也有責任對消費群體進行金融知識普及,企業也有義務向員工進行金融教育。

據了解,捷信不僅能夠提供方便、快捷、物有所值的產品,還從保護消費者權利的角度賦予客戶 15天的“猶豫期”。如客戶在購買產品15天內改變主意并一次性還清該筆貸款的本金,客戶可以免費取消此筆信貸產品,捷信不收取任何其他費用。

事實上,對消費者進行金融知識普及方面,捷信也做了很多實踐。捷信和中國金融教育發展基金會合作,共計投入1600萬元,在貧困農村地區實施金融教育扶貧項目,即“金惠工程”項目。

2017年至2019年,“金惠工程”覆蓋了山西、陜西兩省的20個國家級貧困縣(共225個鄉鎮),截至2019年9月,項目已經惠及300萬當地居民。2019年至2021年,捷信將投入900萬元,與基金會在江西、福建、湖北省實施農村干部金融知識培訓項目及中小學生金融知識教育項目。


*除《中國經營報》署名文章外,其他文章為作者獨立觀點,不代表中國經營網立場。

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